Главная

Как получить энергоэффективный кредит

Укргазбанк отказывается оправдывать свое название и переориентируется на экопроекты: строительство солнечных и ветряных станций, энергоэффективность для населения и промышленности

В 2016 году Укргазбанк реализовал 20 проектов зеленой энергетики, суммарной мощностью 143 МВт. Преимущественно это солнечные станции, но есть среди проектов и ветряные электростанции, и малые ГЭС, и электростанции на биомассе.

Параллельно запущена программа кредитования населения для строительства домашних солнечных станций.

Почему универсальный банк сосредоточился на зеленых проектах и как с ними работает, рассказывает Родион Морозов, директор департамента экологического реинжиниринга и внедрения проектов ресурсосбережения Укргазбанка.

Почему Укргазбанк сориентировался на экокредитование? Это связано с поддержкой международных финансовых организаций?

На момент выбора нами этой стратегии в Украине существовало три государственных банка — Укрэксимбанк, больше ориентированный на корпоративный бизнес, Ощадбанк, ориентированный на розницу, и универсальный Укргазбанк.

В определенный момент, с приходом новой руководящей команды, мы поняли, что Укргазбанку необходима собственная уникальная ниша на рынке банковских услуг. В то же время мы активно общались с ведущими международными финансовыми организациями, которые дали нам информацию об огромном нереализованном потенциале «зеленой» энергетики и энергоэффективности.

В классическом понимании банковское кредитование предоставляется для развития бизнеса на увеличение мощностей производства, например. Но сегодняшняя ситуация в экономике такова, что очень многих предпринимателей больше заботит не расширение производства, а экономия ресурсов на существующих мощностях. И потенциал этой экономии на самом деле очень большой. Таким образом, источником погашения кредита могут являться именно средства, полученные от экономии ресурсов.

Свою работу в новом направлении энергоэффективности мы начали с программ поддержки жилищно-коммунального сектора — это всем известные «теплые кредиты» по программе Госэнергоэффективности. И начали ее достаточно успешно.

Потом, в процессе детальных переговоров с IFC, возникла идея не останавливаться на достигнутом и начать реализацию экологических и энергоэффективных проектов для бизнеса. Нашу инициативу поддержал наш основной акционер в лице Министерства финансов и утвердил Набсовет банка. Это позволило нам подписать долгосрочный договор с IFC, который предполагает техническую экспертизу проектов в сфере энергоэффективности и «зеленой» энергетики (которые кредитует Укргазбанк — ред.). Во многом благодаря тому, что эта техническая экспертиза была налажена, нам удалось достичь реальных результатов уже в первый год реализации проекта «Эко-банк».

В целом новая не только для нас, но и для всей банковской системы ниша «зеленого» финансирования на сегодня не заполнена и невероятно перспективна. Во всех странах есть «зеленые» банки, у нас же в основном пока только говорят об инвестициях в экологию, но реальных серьезных шагов до нас фактически никто не делал — пользуясь случаем, предлагаем тренинги в Украине, для юристов скидка 45%

Банк не привлекает на эти проекты деньги МФО?

В принципе, потребности в дополнительном финансировании от международных финансовых учреждений на данный момент у банка нет. У нас достаточный уровень ликвидности для реализации таких проектов своими силами.

Но, естественно, мы находимся в режиме постоянного диалога с IFC, НЕФКО, ЕБРР, KfW, другими МФО о возможной финансовой поддержке в дальнейшем, ведь масштабы нашего кредитования постоянно увеличиваются.

То, что сегодня мы кредитуем собственными ресурсами, позволяет нам быть максимально мобильными в вопросах принятия решений и выдачи кредитов. Для сравнения, ранее для получения кредита на проекты в области «зеленой» энергетики у банков-конкурентов нужен был минимум год.

У вас заемщик получает решение быстрее?

Обычно через два-три месяца после обращения клиента мы выходим на подписание договора и выдачу средств (для промышленных станций — ред.) Но это касается корпоративных клиентов с масштабными проектами. В малом и среднем бизнесе кредитный процесс проходит быстрее, обычно в течение месяца.

Еще быстрее происходит работа с физлицами. Например, в кредитовании «домашних» солнечных станций на скорость кредитования влияет только подготовка проекта аккредитованной компанией-партнером. Ведь мы выдаем кредит на реализацию всего проекта «под ключ», а не просто на покупку оборудования. Нам важно, чтобы клиент в результате смог не только обеспечивать себя электроэнергией, но и продавать ее излишек по «зеленому» тарифу.

Сколько у вас аккредитованных партнеров?

Сейчас — десятки, и список постоянно пополняется. Хотя начинали мы с одного, потому что большие EPC-контракторы сначала вообще не поверили в нашу программу. Сейчас же к нам приходит множество компаний: мы обязательно проверяем их опыт реализации проектов, а также выставляем требования по обязательному выкупу оборудования, в случае если кредит перейдет в разряд проблемных.

Проектный контроль касается больше «домашних» станций. А как вы проверяете больших заемщиков? Они приходят с готовыми проектами, расчетами по окупаемости?

Помимо стандартных банковских процедур — оценки финансовых и юридических рисков — , в банке создан специальный департамент, который проводит техническую экспертизу каждого отдельного проекта. Также для этой процедуры привлекаются наши партнеры — IFC.

Технические эксперты детально изучают все нюансы проекта — техусловия подключения к сетям, поставщиков оборудования, перепроверяют прогнозы клиента по выработке электроэнергии — все для того, чтобы банк мог быть уверен в том, что заемщик получит от «зеленой» станции доход, позволяющий погасить кредит и окупить собственные инвестиции.

Какую долю кредита должен покрывать залог?

Если мы говорим о финансировании «зеленой» энергетики — то после того, как станция вводится в эксплуатацию, она остается единственным предметом залога на весь срок кредитования.

Дополнительный залог может требоваться на короткий период на этапе строительства станции. Все зависит от условий поставки оборудования. Сейчас многие поставщики готовы давать отсрочку при предоплате. Например, клиент на собственный взнос (30% стоимости проекта) покупает инверторы и другое необходимое оборудование, а 70% кредитных средств ему необходимы для оплаты работы EPC-контрактора и покупки солнечных панелей. Если у клиента на руках уже будет решение о выдаче кредита нашим банком, EPC-контрактор может согласиться на расчет с инвестором уже после введения станции в эксплуатацию. А поставщик панелей попросит, например, 30% предоплаты, которая будет осуществляться за кредитные средства. И вот на эту сумму банку временно понадобится твердый залог.

Сколько банк готов выделять ежегодно для промышленных и «домашних» проектов?

У нас нет особых лимитов — наоборот, есть амбициозные планы, которые мы стараемся выполнять. Сейчас очень важно для экономики страны «оживить» кредитование, и мы делаем все для этого. Единственным ограничением для нас является норматив Н7 НБУ (лимит кредитования на одного бенефициара). Сейчас в эквиваленте он составляет около 34 млн евро.

По каким направлениям вы работаете с ОСМД? Работаете ли с ЭСКО-контактерами?

Система ЭСКО-контрактов по многим причинам пока не работает в стране — правовая база еще очень сырая. И самое главное — в программе «теплых кредитов» Госэнергоэффективности не предусмотрена компенсация затрат по ЭСКО-контрактам.

Нашими заемщиками являются напрямую ОСМД, которые берут кредиты на энергоэфективные проекты — утепление внешних стен, установку индивидуальных счетчиков, энергоэффективных окон и т.д. Так сложилось, что пионерами в этом направлении были ОСМД западной части Украины — Луцка, Ровно, Львова. Хотя сейчас география кредитования охватывает всю Украину. Всего Укргазбанк реализовал 461 такой проект, только в этом году — 81.

Идеальные проекты — по 2-3 млн грн — предполагают полную энергореновацию дома: внешнее утепление, индивидуальный тепловой пункт, солнечные коллекторы на крыше, энергоэффективные окна, LED-освещение общих зон. После оформления кредита такое ОСМД получает до 70% компенсации от Госэнергоэффективности (плюс возможна дополнительная компенсация, если действует региональная программа), и жильцы дома забывают о проблемах с платежками за коммунальные услуги.

Обслуживаются такие кредиты с 0% уровнем проблемности для банка. Проблема в реализации таких проектов только одна — собрать кворум в ОСМД. Часть граждан до сих пор боится брать кредиты, но ситуация с каждым годом меняется в лучшую сторону.

ОСМД приходят с готовым проектом или в вашем центре энергоэффективности им помогут разработать проект?

По-разному. У нас есть целый ряд партнеров-производителей энергоэффективного оборудования, которые направляют к нам клиентов. Есть инициативные директора ОСМД, которые знают о программе. Есть тематические форумы, которые проводит Госэнергоэффективности, и в которых мы тоже обязательно участвуем. У банка есть собственный центр энергоэффективности, куда мы приглашаем инициативных директоров ОСМД и объясняем им преимущества программы.

Обычно клиент идет к нам с готовым решением, а мы, исходя из своего опыта, можем ему посоветовать реализовать какие-либо дополнительные опции. Например, ОСМД хочет поменять окна, а мы, в свою очередь, предлагаем дополнительно установить LED-освещение или ИТП для более существенной экономии средств